Caracas.- La entrada en vigencia del nuevo esquema de tarifas bancarias, oficializado por el Banco Central de Venezuela (BCV) en la Gaceta Oficial Nº 43.427, transformó actos cotidianos como comprar pan o pagar un pasaje en un complejo ejercicio de cálculo financiero. Para el profesor y economista Douglas Ramírez, este ajuste no es una simple actualización, sino un factor que “aumenta el costo oculto de la supervivencia diaria para las familias más vulnerables".
El experto considera que, al establecerse un cargo fijo mínimo de 14 bolívares para las microtransacciones, que, según dijo, realiza al menos el 82 % de la población con ingresos de subsistencia, se ha creado un sistema que castiga de forma regresiva a quienes menos tienen.
El BCV elevó el piso mínimo de comisiones para el pago móvil y transacciones inmediatas de 2 a 14 bolívares, un salto de siete veces que, según la opinión general de los comerciantes y expertos, deja al ciudadano “contra la pared" ante un nuevo impuesto silencioso sobre la precariedad.
La trampa de la regresividad
Según el economista Douglas Ramírez, el sistema actual no penaliza al que tiene más dinero, sino al que transa montos pequeños. Explica lo que denomina “la trampa del impacto porcentual": mientras una persona con altos ingresos paga una comisión imperceptible del 0,3 % por una compra de 10.000 bolívares, un ciudadano que paga un pasaje de 200 debe asumir la comisión fija de 14 bolívares, lo que representa un recargo del 7 %. “El sistema cobra una tasa 23 veces más alta (en términos proporcionales) al ciudadano que hace un micropago", señaló el economista a El Pitazo.
Esta situación se agrava por la falta de capital de las familias más pobres para “comprar en lote". Al vivir al día, estas personas se ven obligadas a realizar múltiples compras pequeñas diarias, quedando atrapadas en el cobro repetitivo de la tarifa mínima. “Su flujo de caja los obliga a realizar múltiples compras pequeñas diarias (comprar el pan del día, el medio cartón de huevos, el pasaje diario), quedando atrapados en el cobro repetitivo de la tarifa mínima de 14 bolívares", apuntó Ramírez.
Incluso los fallos tecnológicos tienen ahora un costo. Debido a la inestabilidad de la señal y los servicios eléctricos, Ramírez identifica un “costo oculto de la conectividad". Si una transacción falla y es rechazada, el banco cobra igualmente los 14 bolívares, penalizando al usuario por problemas ajenos a su voluntad y obligándolo a gastar más datos y saldo para intentar el pago nuevamente. “La eficiencia bancaria no debería construirse sobre la base de la regresividad, pues en un entorno de economías ajustadas, cada bolívar cuenta", sentenció el experto.
Oxígeno para la banca y cerco al usuario
Complementando esta visión, el economista Leonardo Vera señaló en su cuenta de X que el BCV, apegado a un diseño regresivo, ha “madrugado al país con un sistema de tarifas sobre el ecosistema de pagos mal diseñado".
Para Vera, ante la desaparición del negocio de la intermediación crediticia, el ente emisor busca dar “oxígeno" a las instituciones financieras ajustando comisiones sobre los canales electrónicos más usados. Con una masa de más de 20 millones de pagos electrónicos diarios en el país, la imposición de la comisión mínima de 14 bolívares genera lo que Vera define como una “transferencia masiva de recursos desde el bolsillo del usuario y el comercio" hacia la banca que podría sumar 45 millones de dólares mensuales.
Vera también advierte sobre un “cerco contra el usuario", dado que incluso la opción de retirar efectivo en cajeros automáticos (ATM) conlleva un cargo del 3 %. “Así que no hay para donde correr", apuntó el economista al describir cómo los venezolanos han sido empujados a medios electrónicos por la crisis inflacionaria y la escasez de efectivo, solo para ser gravados ahora con tarifas de “país desarrollado" en una economía que “nada en la pobreza".
Por su parte, el economista y exjefe de las mesas de cambio del BCV, Hermes Pérez, calificó de “insólito" y “desproporcionado" el porcentaje de incremento de estas comisiones.
El impacto en los comercios
En la calle, los comerciantes ya sienten el peso de los nuevos costos. Para los dueños de negocios, el mantenimiento mensual de los puntos de venta propiedad del banco subió de 3.521,6 a un tope de Bs. 23.771 bolívares, un incremento de casi siete veces.
La caída en el consumo hace que los vendedores se sientan atrapados. “¿A dónde vamos a parar?", se preguntó una comerciante que declaró en condición de anonimato, explicando que no puede aumentar el precio de la mercancía para cubrir las comisiones bancarias porque perdería los pocos clientes que tiene.
“Si no vendo con la mercancía barata, si la aumento menos voy a vender. Entonces nosotros estamos como quien dice guindando«, apuntó.
La reacción en redes sociales refleja indignación. Usuarios como Carlos Bencochea manifestaron: “Vamos a tener que volver al efectivo. Por todos lados quieren sacarnos la poca platica que hacemos para sobrevivir". Otros ciudadanos critican la eficiencia del Estado para aumentar cobros frente a su ineficiencia para controlar la inflación.
“Que eficientes son para subir comisiones, pero para frenar inflación y tener una política monetaria coherente son unos ineficientes", señaló el usuario Ahmed Sua.
Ana María Díaz Rojas, en tanto, advirtió que “las cuentas de los pensionados y muchos jubilados irán a quedar en negativo y endeudados con el banco" debido a estos cargos automáticos.
Ante este escenario, Douglas Ramírez recomienda a la ciudadanía convertirse en “estratega de sus propios bolívares". Entre sus sugerencias prácticas para mitigar el impacto destacan agrupar los pagos móviles para evitar múltiples cargos mínimos de 14 bolívares; verificar meticulosamente los datos antes de enviar para evitar el cobro por transacciones fallidas; y priorizar el uso de estados de cuenta digitales y billeteras Fintech para eludir las tasas de la banca tradicional.
La planificación, concluye Ramírez, es actualmente la “única defensa efectiva contra un sistema que, sin proponérselo, castiga la humildad del consumo".